錠嵂保險經紀人 台中二處 江凱偉處經理團隊

【事件報導來源：991222經濟日報／文：吳秋蓉】

<事件摘要>
金管會21日公布，今年1到10月國人新契約平均保額僅65.27萬元，由84年達到102萬元之後，年年下降，今年全年平均保額恐創下近7年新低紀錄。然金管會依據美國人壽保險協會投保指南引述專家建議，個人擁有的壽險保單，死亡保障給付應該至少是個人年所得的七至十倍才足夠。以台灣人均所得約2萬美元、約新台幣60萬元來計算，每個人購買的平均保額，應該要有420萬元到600萬元才夠。而分析國人所購買的保險平均保額不斷下降的主因，金管會認為主要為受到整體經濟環境變化、及市場需求影響。

＜有關保險＞

一條人命值多少錢？雖說人身無價，但實際上一個人真正離世時並非如一般所說的「生不帶來、死不帶走」，而是帶走我們的「賺錢能力」。所以，在保險制度而言，真正要解決一個人離開時的損失，而將「經濟」損失降到最低，是有科學的計算方法的；也就是依個人年所得，去揣想倘若我們真的離開了，要為心愛的家人預備多少年的收入，才能讓他們不至於在心情的悲慟之外，還要承受因經濟條件的改變而必須做的生活條件惡化。

而要解決這樣的問題，在保險上則是仰賴「壽險」來解決。所謂壽險，是在被保險人「身故」或「全殘」時才可以領的錢，所以考量點在於：

(1)走得太早所衍生之責任問題：也就是萬一一個人無法再提供經濟來源時所應考量的：

(ａ)生活費：你或你的家庭一個月需要多少生活費?

萬一家庭經濟支柱無法再提供經濟來源，須準備多少年的生活費用?

(ｂ)負債：房貸、車貸及其他負債金額，萬一家庭經濟支柱倒下，誰來負責?

(ｃ)孝養金：你希望拿多少錢回家孝敬父母?若發生萬一，希望由誰代替你給?

 (2)全殘廢的照顧費用：開個玩笑，一個人若走了是一了百了，但殘廢了卻是沒完沒了；不但收入沒了，家庭的責任依然存在，而且還要花費大把金錢，所以需要準備的金錢還要更多。

(3)最後基金：人生未必會生大病，但最終都會蒙主寵召，而 人生最後一筆喪葬費用，簡單隆重至少需要30-50萬元。

(4)遺產稅：若理財得宜，累積大財富，保險有其隱藏財冨與合法節稅的功能。

人身無價，提供身故保障的壽險，可以解決走的太早的責任問題，保額的設定應將喪葬費用之外的負債、孝養費、生活費與其他必須費用都一併列入考量，視所處的生涯階段與責任所需，依各種不同的險種特性去搭配規劃，才能在萬一發生不幸時，讓我們心愛的家人至少維持原有的生活水平，而這也才是保險的真諦～不在為了誰要死去，而是為了有人要活下來～有好的規劃，才是真豁達，也才能真正延續我們對家人的愛與責任。

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