錠嵂保險經紀人 台中二處 江凱偉處經理團隊

在國外多歸屬非壽險業務的傷害險(即俗稱的「意外險」)，
保障非由疾病引起的外來突發事故所致風險），
在台灣數十年來一直是由壽險公司所專營，
直到87年才開放產險公司以「附約」方式兼營，
90年中進一步開放產險公司以「主契約」方式經營。

不過，同樣是意外險，產、壽險公司販售的卻大不相同！
壽險公司銷售的意外險，有一般意外險和旅行平安險，
其中意外險多搭配在壽險主約下，以每年續約方式販賣；
費率以職業類別區分，保費偏高。

產險公司販賣的意外險，則因之前以附加險方式銷售，
例如信用卡保險附加意外險、旅遊綜合險附加意外險、
車險附加駕駛人或交通事故意外險…等，
在險種附加上較為彈性，又因行銷管道不同，
費率、成本考量也和壽險公司有異，
因此保障範圍、費率與壽險公司販售的明顯不同，舉例如下：
（以100萬保額的意外險為例）

U產險公司販售

＊年繳保費：
職業第1~4級一律600元
第5~6級拒保
＊給付項目/額度：
一般意外身故或全殘：100萬
搭乘大眾交通運輸工具身故或全殘：400萬
重大燒燙傷：依嚴重程度，最高400萬
二~六級殘：視事故種類，給付100萬或400萬的75%、50%、35%、15%、5%
意外身故慰問金：2萬
＊附加傷害醫療險：
給付內容：
限額3萬元實支實付+救護車每趟2000元 或
一般住院-每日2千元
加護病房-每日4千元
骨折未住院：每日1千元，限6萬
年保費：1~4級一律400元

P壽險公司販售的附約

＊年繳保費：
第1級1,170元 ; 第4級2,640元
第2級1,460元 ; 第5級4,100元
第3級1,760元 ; 第6級5,270元
＊給付項目/額度：
意外身故或全殘：100萬
二~六級殘：75萬、50萬、35萬、15萬、5萬
＊附加傷害醫療險：
給付內容：限額3萬元實支實付
住院每日1千，骨折未住院限3萬
年保費：
第1級 886元 ; 第4級1,991元
第2級1,105元 ; 第5級3,106元
第3級1,334元 ; 第6級3,992元

產險公司經營的意外險相較之下顯得「俗擱大碗」，
且消費者向壽險公司購買的意外險為一年期契約，
可隨時改向產險公司購買，使得壽險公司意外險業務大受威脅，
但不少壽險業務員對產險公司「理賠時效有問題」之類的攻擊，
必須釐清的是，理賠時效與理賠與否，
與保險事故是否符合契約條款約定有關，
與由產險公司或壽險公司賣出並不相干，
所以聰明的消費者建議還是趕緊拿出保單來檢視。
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