◎文：江凱偉
記得1994年我剛出社會時，我替自己設定一個目標～只要存夠一千萬元的現金，我就要退休
如果低利率的狀況真的出現在我們屆齡退休之時，那該怎麼辦？即便你有一千萬的現金，因為無法靠穩定又安全的利息過活，那坐吃山空的機率就相當高；而且更恐怖的是，這一空可能空很久，因為平均餘命不斷地增加，極有可能錢花完了，人卻還很健康的活著，而且還可能活很久。如果你有一千萬，一旦面臨長時間低利率的狀況，充其量不過是個「有錢的窮人 或許有人認為，景氣是會循環的，市場不可能永遠處在這麼低的利率水準……我想，過去不曾發生的不代表未來就不會發生。看看日本最近十年的利率走勢，就能知道，如果單靠定存利息維生的人有多辛苦。即使未來利率會回升，也會有一群人處於尷尬的情況，這些人在低利時代已經將現金使用殆盡，即便市場回復高利率水準，那些剩餘不多的本金也產生不了多少的利息。 那麼，是不是乾脆不要放定存，將錢換為股票、基金等有價證券，或是買房子收租金 另外，我們都知道「投資時間越長，風險越低」的簡單道理，但對已經面臨退休或已經退休的人而言，他們真的沒有太多的時間去等待 
。當時的一千萬，存在銀行放定存，每年就有八十萬的利息，原因是當時的利率高達8%。很可惜，那時的我沒有一千萬，即便後來努力追存，但是衍生的利息總是趕不上利率調降的腳步；在我的印象中，除了2004年底～2008年初，這短短三年利率有微幅調升之外，銀行利率似乎只有一路下降的份。在2009年的今天，你有一千萬，放在銀行定存一年利息只剩7.7萬（台銀、合庫、一銀、華銀及台灣土地銀行五大行庫一年平均定存利率0.77%）。而且還得分別存五、六家銀行才能擁有這樣的利率，因為在景氣不佳的年代，存款金額愈高，銀行給你的利率越差
。
」，因為本金在低利率水準之下不會長大，所以只能非常謹慎的使用金錢，以減緩本金消耗的速度。所以即使有現金，你也不敢使用。
？其實，這就是景氣差時，政府想要你做的事；所以央行不斷降息，不希望民眾將錢放在銀行定存，運用這樣的利率手段，將錢逼進市場投資。問題是，投資不一定賺錢，尤其在這樣的時代，民眾賠都賠怕了，除了喪失信心之外，很多人手上其實也沒有太多籌碼。
，尤其這些人如果在此次金融海嘯成為受難者，而又無法理解投資市場到底出了什麼事，他們心情之焦慮更是難以想像。我有幾位深信長期投資股票、基金，又不聽勸的長輩，在此次事件嚴重受損，甚至出現危害身體健康的狀況發生，我對此甚感憂心卻又無能為力。
這次的金融風暴對大部分的人而言，是一個很好的教訓與經驗；對金融從業人員來說，更是。我們應該學會的是～短、中、長期的資金配置，哪些錢即使有虧損，雖然很痛，但不致於影響生活與健康；哪些錢在該用的時候一定會存在，而且可以取之不盡、用之不竭。但，在這麼低利率的時代，去哪裡找可以長期且穩定提供固定資金的金融商品？就我對金融商品的了解，分紅保單十分適合。而且很難找到比它更適合的
。
（欲知詳情，請待下回分解；或來電0935-388111江凱偉經理）
留言列表
