<本文另以「不公義的制度殺人」為題，同步登載於工商時報「政經八百專欄」>
在國小任教職的李老師最近詢問我關於保單貸款事宜，因前陣子聽他說想買房子，我問他是想用保單貸款支付房屋款項嗎？李老師回答：「房子是要買了，不過保單貸款不是要拿去買房子的，是媽媽要拿去存18％用的。以前也任教職的媽媽，最近收到學校通知，可以再回存60幾萬的18％，因為家裡的現金最近都湊去買我的房子了，所以才想借保單貸款來存那60幾萬。這樣一個月可以多領快1萬元的利息，足以繳納保單貸款利息。」
對資金運用敏感度高的我，馬上給他更好的建議：「不要用保單貸款去存那60幾萬，因為這樣18％扣除保單貸款利息後只剩14％；應該從房屋貸款中多貸60幾萬，去存18％，因為房貸利率會比保單貸款利率來得低，而且2012年起軍教薪資所得要開始核課綜合所得稅，所以未來，你的購屋貸款利息會成為所得稅的減項，可以讓你少繳一些綜所稅。」「另外，保單貸款的本金若沒還，在身故時將會從身故保險金中扣除，受益人領取的保險金變少，要照顧受益人的金額也變少了，同時也減少了遺產稅的免稅權，因為身故保險金不會列入被繼承人的遺產總額。而房屋貸款的本金可以分期慢慢繳納，還款壓力較小，萬一不幸房貸未繳完就身故，房屋貸款的餘額還會變成被繼承人遺產的減項，也可以少繳一些遺產稅。」
我說：「這樣才會讓媽媽的18％發揮最大的效果！」「而且，若以房貸利率平均3%來計算(故意高估，以防利率走高)，這18％一年產生的12萬元利息，足以換得400萬的使用權；意即跟銀行多貸400萬元，以利率3%計算一年的貸款利息就是12萬，用18％產生的12萬剛好抵過這貸款利息12萬，這樣你身邊就多了400萬元的現金可以運用。當然資金運用會有風險，而且萬一18％政策又改了或是媽媽不在了，就得將錢還回去比較妥當。」
李老師說：「是啊，我沒想到這18％竟然可以有這麼大的功用！」我說：「是啊，幸運如你，現在利率這麼低，一般人一年要有12萬元的固定利息，至少要有1000萬的本金，一般人一輩子要存到這個金額，談何容易啊！」
18％的議題吵得沸沸揚揚，可以回存18％的像中了樂透，另一位好友酸葡萄的說：「18％，我也有，不過是信用卡借款！」這世界，原本就不盡然公平，職業是我們的自由選擇，但是配套的制度顯然不是我們一般人能決定的，很多時候，制度會殺人。忽然間這社會對領18％的人充滿不諒解，多了對立，尤其許多薪水不怎麼高、日子過得不怎麼樣的一般市井小民，雖然是小螺絲釘，但他們一樣對國家社會有貢獻，為何他們退休後沒有被善盡照顧？
領了18％的人，也不喜歡被污名化，一位有資格回存18％的長輩心有戚戚焉的說：「遊戲規則又不是我自己訂的，我不喜歡這樣被人格謀殺，其實我退休後的財源已經很優渥，實在不需要再拿這些後輩的血汗錢，我知道很多人過得都很辛苦！」他毅然決然在新的18％同意書上勾選「不同意」。
無論18％的背景如何，我只知道，時代不同，思維要不同。我們的社會有愛，所以大家普遍能認同弱勢族群需要被照顧，過去有被「虧待」的公務人員，因而現在真的不好過的，伸手照顧這些族群，雪中送炭，沒有人會反對。但是資源再給到已經享受高權益的人，這樣的錦上添花實是無聊又無益。任何制度的廢除與建立，牽涉到的都是權力與權力之間的對抗，18％的廢除或是法治化也不例外，我們不喜歡因為權力的對抗，而產生不公不義的制度，吞不下去的東西硬要教人民吞下去，當然會造成嚴重的撕裂，難怪說制度會殺人。我們的希望是要創造一個較公平的全民福利體系，因為資源是大家的，掌握分配權力的人，更應謹慎地將有限的資源做最適當的分配。
一樣是18％，真的有18％的人與信用卡借款18％的人，處境與心情一定大不相同。人生有時像一場牌局，無論拿到好牌或爛牌都得打下去，誰說滿手爛牌一定輸？拿到好牌的人牌技不如人也不容易贏啊！所以好好理財、理債，努力為自己的人生負責才是幸福之道。
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