<本文同步登載於工商時報「政經八百專欄」>
【文：江凱偉】
一般民眾因為無法完全仰賴政府的照護，所以才要利用商業保險來補足萬一發生風險時的損失；但政府制度或政策隨著大環境的變化不斷在改變，這些自己購買的保單，若沒有隨著這些變化調整，很可能風險一旦發生，時常扮演「雪中送炭的英雄」角色的保險，就只能哀嘆英雄無用武之地了。
最近一則令人聞之鼻酸的新聞，一位和乳癌奮戰五年的病友，因腫瘤移轉復發，健保給付的一線藥治療無效，而需使用二線用藥「泰嘉錠」，但因為健保不給付，一個月高達十萬元的藥費，只能讓單親媽媽的她，在抗癌債留兒女或留錢養兒中掙扎；等死，竟成了她最不得已的選擇。健保局的回應是「因為藥廠所附的資料中，沒有明確的實證證明能夠延長轉移性乳癌病患存活率，無法確定治療效果，而且一年得新增5億元經費，所以才沒有給付。」隨著醫藥科技的發達，健保審查速度趕不上新藥發行速度，沒錢沒保險，只能等健保給付的病患幾乎等於等死。
這世界上哪有一種藥或治療方式能保證讓疾病一定得到醫治？若用能延長多久的生命，來做為健保到底給不給付的依據，這也未免太可笑了，健保財務及人命價值放在天秤的兩端，到底孰為重要？一般市井小民，聲音渺小、力量有限，無力改變健保制度，唯一能做的，就是調整好自己的醫療保單。例如此案例中，購買一次給付的重大疾病保單、以及兩家不同保險公司的實支實付型醫療保單(其中一家接受副本收據理賠)，就不會因為健保的制度，讓我們陷入只能在等死或背債中為難的選擇，更不會讓孤苦無依的幼兒變成制度下的另一受害者。
不僅如此，因為健保DRGs（Diagnosis Related Groups 診斷關聯群）支付制度的實施，醫院因為健保給付的改變，病患住越久讓醫院虧越多錢，這是不爭的事實。所以許多民眾買「住院一天賠多少錢」的住院醫療日額保單，賠到的機會與金額越來越少，甚至有些手術之後連住院都省了。但這不代表一個醫療情形發生，病患待在醫院的時間變少，花的錢就變少；就因為無法好好在醫院療養，為求「好的快一點」或「沒有後遺症」，民眾反而花費更多金錢在自費的藥物或材料上。所以，過去購買商業保險「住院一天花多少錢」的焦點，應該轉移到「一個醫療情況會花多少錢」上。保單真的需要隨著制度變化調整的，才不會遇到冤枉花錢買保險，問題卻沒得到解決的窘境！
越老越快，也是台灣社會無法扭轉的大變化，隨著老化問題的嚴重，又老又不健康的情形著實令人擔憂，有鑑於此，「長期照護服務法」正由衛生署積極推動著，以便提供需要的民眾基本照護需求。過去民眾所購買的保單，偏向住院一天能賠多少錢以及死亡時的給付，如果必須不斷躺在家中或養護中心受人照料時，我想大部分人所購買的保險還真的「英雄無用武之地」。這類型的保單，過去很少受到重視；而現在，可能被棄養的中生代，以及主張「不婚、不生、不養」三不政策的新世代年輕人，開始準備這種萬一需要被長期照護時能不斷提供我們金錢來源的保單，實在是刻不容緩的事情。
保險，是一種金融工具，它提供不健康時可以照顧自己(醫療險)、死亡時照顧家人(壽險)、健康時快樂退休(儲蓄險)、長期照料時有尊嚴(長照險)的經濟來源。在此時節，不妨依照自己的主要需求以及大環境的變化，找一位專業又足以信任的壽險顧問或保險經紀人，適度調整一下自己家裡的保單，才能在新的年度高枕無憂。
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